האתגר
בעיית העוני של הקשישים בישראל היא מהחמורות בקרב המדינות החברות ב-OECD. אחד מכל חמישה אנשים בני 65 ומעלה (בסך כולל של 185,000 נפשות) הוא עני. רבים מהם ניצולי שואה. זמנם של ניצולי השואה הולך ואוזל במהירות, כ-1,000 ניצולים מתים מדי חודש. קרן הרזרבה האקטוארית של המוסד לביטוח לאומי, המנוהלת על ידי בנק ישראל, תתחיל להתדלדל בתוך עשור, ותגיע לחידלון מלא עד שנת 2042. תוחלת חיים ארוכה יותר, תשואה נמוכה על נכסים פנסיוניים, סיכוני השקעה גבוהים ואילוצים פיסקליים, כל אלה יחד מסכנים את הפנסיות העתידיות של אנשים שפרשו מעבודתם ואלה שעדיין עובדים. בשנת 2040 ואולי מוקדם יותר, הפנסיות הממשלתיות תהיינה נמוכות, לא מספיקות דיין, זמינות לקהל היעד רק בגיל 75 ותספקנה ככל הנראה רק עד גיל 90. הגמלאים יזדקקו לנכסים פנסיוניים משלהם למשך עשור או יותר; ולרבים לא יהיו נכסים כאלה. ככל שהאוכלוסייה העובדת מתמעטת, יחסית, והאוכלוסייה מעל גיל 65 (ובמיוחד מעל 90) גדלה במהירות, מריבות בין-דוריות בין אלה הנאלצים לתמוך בקשישים מתוך שכרם ואלה הזקוקים לאותה תמיכה תהיינה בלתי נמנעות, עם השלכות הרסניות על האנשים הנוגעים בדבר ועל הלכידות החברתית.
הפתרון המוצע
הפתרון הרדיקלי והמערכתי המוצע על ידינו מבוסס על נוסחה פשוטה:
נכסי פנסיה עתידיים = S X R X T (חיסכון כפול שיעור התשואה) כפול זמן.
חיסכון מקומי גבוה יותר כבר עכשיו, כפול תשואה גבוהה יותר, למשך 70 שנה, עשוי להוות פתרון. כוח הצמיחה של “ריבית דריבית” הוא המפתח. אין שום אפשרות אחרת. אין לנו זמן לבזבז.
הצמיחה הכלכלית העולמית ניצבת בפני ירידה כרונית בטווח הארוך. ישראל, אשר כלכלתה מונעת על ידי יצוא, צריכה להמריץ את הצמיחה שלה, כדי להגיע ליעד של 5% תמ”ג בשנה במקום 3% כעת. זה ידרוש צמיחה מואצת של הפריון, אשר תהיה מונעת על ידי חיסכון גבוה יותר והשקעה בנכסים יצרניים.
אנו מציעים פתרון הכולל ארבעה חלקים- (ארבע אבני יסוד): (1) ,Special Levyמס מיוחד השווה ל-0.5 אחוז מהתמ”ג השנתי, למימון (2) Grant-at-Birth, מענק לידה לכל ילד, אשר יושקע בכלכלה באמצעות קרנו על וייצר הכנסה שנתית של 5% נטו במשך 70 שנה (3) The Super Trust, כאשר בכל שלוש שנים תוקם קרן חדשה אשר תשקיע בתשתיות ובתעשייה בישראל (בעוד שכיום מעל 40 אחוזים מקרנות הפנסיה מושקעות בחו”ל, ואינן מביאות כל תועלת לתעשייה הישראלית ולכלכלה באופן כללי). בנוסף, (4) תוכנית Maxi-Life, אתר אינטרנט, אשר יסייע לאזרחים לעקוב אחר הנכסים הפנסיוניים שלהם, לנהל את החסכונות שלהם, ולהבין טוב יותר ולהתכונן לקראת הצרכים העתידיים שלהם, במיוחד בתהליך מתמיד של עדכון ושדרוג מיומנויות עבודה.
העתיד
עם גידול שנתי של 5 אחוזים בתמ”ג, אשר יתאפשר באמצעות “ארבעת אבני היסוד”, ויונע על ידי חיסכון ביתי גבוה יותר והשקעות הון ישירות בכלכלה ותשתיות, ניתן יהיה לפתור את משבר מימון הפנסיה ללא חיכוך בין-דורי. עם צמיחה שנתית של שלושה אחוזים, אין כל פתרון, חוץ מאשר העברה כואבת ובלתי-הוגנת של משאבים מהצעירים לזקנים, או חריצת דינם של הגמלאים לעוני מחפיר. משטרים דמוקרטיים אינם מיומנים בדרך כלל בהתמודדות עם אתגרים לטווח ארוך. בנושא הזה חייבת ישראל להוכיח את ההיפך.
